保险专家表示，投保者欲科学规划自己的商业保险应注意四点，如投保时应按顺序进行购买，保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数为依据等等。

随着社会的进步与发展，广大消费者的消费意识已经有了翻天覆地的变化，为自己及家人亲友购买一份商业保险，逐渐成为广大市民较为普遍的消费计划之一了。保险的意义和功能也引起了社会各界人士的关注。但广大消费者在投保时究竟该购买什么险种?是给自己买还是给家人或孩子买?缴费方式是趸缴保费好，还是年缴保费好呢?

业内人士表示，商业保险的原理是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，在投保时，被保险人的身体健康状况为保险公司定义的标准体。

投保应注意以下几点：

1、选购时应按下列顺序进行：首先是意外险(寿险附加意外医疗住院等);其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)再次是养老险(分红、年金、投连等)。

2、许多消费者购买保险时往往先给自己的孩子购买，专业人士建议：应给家庭收入较高者优先考虑购买(他是整个家庭支柱);其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类“美丽人生”的产品;最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。

3、保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数(如是否开车、有无社保、镇保等)为依据。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。

4、缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非缴费期限越长越合算。若有高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，并经体检合格后方可投保.

.....摘自: 中国保险网.......

离婚对中年女性来说,不但宣告了一段婚姻的失败,还可能意味着自己下半生的养老暴露在了巨大的财务风险之下。为了尽可能避免未来可能出现的养老危机,中年离异女性应在三个方面做好应对准备。

今年47岁的江佳丽是一家民企的财务人员,月薪4千元,丈夫王某是一家进出口贸易公司的经理,月薪3万元。两人育有一个女儿,今年16岁,原本应该是一个幸福的三口之家。然而最近几年,丈夫公司业务发展迅猛,工作变得越来越忙,终日不断的会议、出差、应酬,使得夫妻俩沟通的时间越来越少,有时甚至好几天见不上面,家里的家务和孩子的教育大多由江一个人扛了下来。每次丈夫出差回来,江佳丽都似乎有着一肚子的苦水,对丈夫忙于工作而疏忽了对家庭的照顾而感到不满,加上江佳丽本身工作也十分繁忙,又要工作又要顾家,使得她的脾气也变得十分暴躁,常常生活中稍有不满就会朝丈夫大发脾气。由于谁都不愿意为了家庭而做出更多的牺牲,今年年初,江佳丽和丈夫在经过了痛苦的思考后,选择了离婚。

江佳丽舍不得女儿,便和女儿一起生活,经济实力较强的丈夫除了把家里的房子给了江佳丽外,还答应以后每月给江佳丽3000元的子女赡养费。

前夫搬出去以后,江佳丽把原来的住房按照自己的喜好重新装修了一遍,希望能够重新开始新生活。对江佳丽来说,如今一个人带着女儿过,虽然辛苦了点,但少了以往的牵挂和抱怨,反而感觉更自在了。“再过几年等女儿大学毕业了,自己的历史任务也就完成了。”唯一让她不放心的就是自己未来的养老问题,失去了丈夫这颗大树,江佳丽以后的生活只能靠自己了。

中年离婚潮大举袭来

“不是我不明白,是这个世界变化太快。”随着社会经济的快速发展和生活节奏的加快,在层出不穷的诱惑面前,越来越多的人在结婚后无法实现当年“执子之手,与子偕老”的诺言。据有关部门统计,中国目前的离婚率已经达到了15%,并且呈逐渐上升趋势。尤其是40至49岁的中年人群的婚姻最容易发生变故,江佳丽只不过是每天都在发生的那众多离异故事中的一员。

虽然感情上的是非,外人很难定夺,但在这个年龄段离婚,对于经济上常处于弱势地位的女方来说,往往都意味着将要面对严峻的财务问题。美国美林投资调查中心最近的一份调查显示,美国女性在离婚之后的生活水准会普遍下降85%,有的甚至陷于贫困境地。这是由于一方面女性的收入相对较低,,而且到了这个年纪,女性的事业和收入都很难再有突破,另一方面女性的投资理财意识和能力也较差,资产升值速度较慢,加上女性退休年龄较男性更早,但寿命一般却比男性长,这就需要更多的养老金。因此离婚对许多中年女性来说,等于是将她们下半生的养老暴露在了巨大的财务风险之下。为了尽可能避免未来可能出现的养老危机,中年离异女性应该特别注意以下三个方面。

第一招:离婚协议要“计较”

一般来说,像江佳丽那样,离婚后配偶的赡养费、子女的抚养费采取双方协商解决的办法是最好的(协议离婚),这样的话,彼此离异后也能心平气和地面对旧日的伴侣,所谓“好聚好散”。说不定以后年纪大了,对方还能在生活上帮到自己,这也为今后顺利支付子女抚养费提供了良好的情感基础。

万一协商不成则只能通过法院来判决(诉讼离婚),那样的话,双方将不得不面对一个漫长、痛苦而且费钱的离婚过程。弄得双方撕破脸皮,筋疲力尽,既对子女身心健康也不利,抚养费收取方还可能将面对支付方故意拖欠抚养费等后续问题。不管从哪个角度看,诉讼离婚都是弊大于利。

不过无论是协议离婚还是诉讼离婚,《婚姻法》对配偶赡养费和子女抚养费都有明文规定,协议或判决一旦形成,如果一方拒付,法院可以强制执行,甚至可以直接从当事人的薪金中扣除。因此经济上处于弱势地位的女方应该对离婚协议“斤斤计较”,在对方实际经济条件允许的情况下,为自己争取尽可能多的权益,从而为自己今后的养老储备“弹药”。

需要注意的是,由于配偶赡养费和子女抚养费一般是固定的,同时这又常常涉及很长的一个时间跨度,通货膨胀对其购买力的腐蚀就不可忽视。因此在签订离婚协议时,应该考虑把这种付费和通胀率挂钩,以免今后生活水平下降。

如果男方经济实力足够强的话,女方在离婚时也可以提请一次性支付配偶赡养费和子女抚养费,如江佳丽就一次性获得了实物赡养费(房产)。毕竟支付赡养费是一个漫长的时间过程,除了通货膨胀外,在这期间还可能会出现各种意外,如支付方发生死亡或丧失工作能力,或者其个人财务出现危机(如员工失业、企业主破产等)都会严重影响女方的生活水平。而财产和资金一旦到手,则永远属于自己,只要管理得当,便可持续升值,成为自己今后养老的本钱。

另外离婚后家庭财务状况和生活目标都发生了变化,因此要重新审视和修改家庭综合理财规划。其中一个重要却常被忽视的内容是人寿保险受益人的修改,比如原先妻子为自己购买的人寿保险,而受益人是丈夫的话,那离婚后,女方就应该把保险受益人修改为自己或子女。

第二招:投资理财要稳健

在理财的世界里,年轻就是本钱,年轻人可以承受较高的投资风险,而年纪越大,承受风险的能力就越低。人到中年本来就应该适当降低投资组合的风险,而与普通的中年人相比,离异女性最大的特点是风险承受能力明显变弱。虽然距离退休往往还有一段时间,但中年离异女性的投资必须以稳健为主,如果自身投资理财知识较匮乏的话,更是应该采用较为保守的投资策略,保本至上。不管怎么说,人到中年,一般多少都已经积累了一定的财富,而且离婚时女方往往还能获得一笔数额不菲的赡养费和子女抚养费,在中国比较流行的是像江佳丽那样前夫把房子留给前妻的方式,而这套房子本身已经为自己未来的养老提供了最基本的保障。因此中年离异女性没有必要拿自己未来的养老做赌注去博取高风险收益。

在具体的投资品种上,可以多投资些风险较低的国债、短债基金、债券基金等实现稳健收益,还应该购买一定的货币基金以备不时之需。当然,为了实现资产升值,也可以适当购买一定比例的股票型和偏股型基金(不要超过个人金融资产总额的20%),个股就不要碰了。

第三招:保险保障要充分

作为风险管理的主要工具,保险是每个家庭都少不了的,对于中年离异女性来说,由于缺少了另一半,对生活保障的要求就更高了。

如果在年轻的时候就投保了终生寿险和终生健康险的话,那无疑最好不过。因为年轻时投保的成本相对较低。如果离婚前没有给自己买过保险,则离婚后更是应立即为自己购买保险。

这里要分两种情况:单身独居和与单身妈妈。对于单身独居的中年离异女性来说,由于不需要承担丈夫和孩子的经济保障责任,因此购买保险时,一般只需要考虑为其自身未来生活提供保障就可以了,主要购买的险种为定期给付的养老年金保险和重大疾病保险,尤其是到了老年生病时没有丈夫的帮助,所以要把重大疾病险的保额设得高一点。

而对单身妈妈来说,由于子女大多尚未成年,因此在购买保险时还应该考虑到子女未来生活的保障。最好的办法是为自己投保万能险或两全险,并将子女列为被保险人死亡后的受益人。如果离婚时子女年龄尚小的话,还可以为孩子的教育费用投保少儿险,务必记得在保单中增加“保费豁免”功能,以免自己丧失劳动能力后,无力缴纳孩子保单的保费,影响孩子未来的学业。

不过在现实生活中,许多中年离异女性在投保时因为爱子心切,往往只顾着给孩子投保却忽视自身未来养老的保障,这种观念是不对的。自身的养老和健康保障永远都应该放在首位。

另外上文讲到过延期支付赡养费和抚养费将会面对各种意外风险。如果对方实在无法一次性支付的话,那还有一个办法来规避这种风险,即离婚后,女方可以为前夫购买人寿保险,以保证万一支付者发生意外,自己未来的养老金仍有着落。对于无业或收入极低的女方来说(如家庭主妇),由于离异后,接受赡养费和抚养费是其本人和子女生活的主要经济来源,这种保障就显得更加重要了。

(转摘文章)

理财要'攻''防'兼备

当下很多投资者谈到理财,就认为是买卖股票,基金,黄金,期货等投资行为.其实投资并不等于理财,理财应该分为'进攻'和'防守'两部份:进攻以资产增值为目的,而防守却是以防止资产流失为目的.

中国人的传统观念认为,收入减去消费等于储蓄.但是哈佛大学商学院的第一课就提出了不同于这个理念的另一个公式,收入减去保险再减去投资等于消费.这其中投资是我们所说的进攻,而保险就是防守.

理财专家指出,在个人理财中,95%的人收益率是持平甚至低于平均通胀水平的,只有5%的人能够在不承受过大风险的前提下获得持续稳定的收益.

那么,要如何才能成为这5%中的人呢?理财师建议投资者掌握以下这4个关键点:一、订立目标，细分目标，规划目标；二、针对细分目标确定投资组合及操作方法；三、根据不同时期、不同投资环境确定工具；四、随时校验方向，确保一直在靠拢目标。人一生中所必要的费用有很多，一定要首选设定目标。个人的财务资源分为资产和收入。科学的理财方法就是将收入纳入到保障规划中，以金钱换取时间，同时应将资产纳入投资规划中，用时间换取金钱，实现人生的财务目标。

（人民网＝>茂名晚报）